(一)消费者信心

互联网发展至今，已成为人们生活中不可或缺的一部分。很多人都愿意在网上搜寻他们所需要的信息，收发电子信件。但是，如果让他们通过网站设计传递他们的账户信息和信用卡号码，那又另当别论，许多消费者至今仍对网络心存疑虑。1999年，美国波士顿咨询公司曾对不愿使用网络银行的客户进行过一次市场调查，结果显示，80%的消费者对网络没有足够的信心，其他的一些调查也表明，许多消费者对网络金融的认识存在着误解。

(二)网络安全

从另外一个角度看，消费者对网络的担心也不无道理:网络安全问题始终是网络银行面临的难题。电子形式的金融产品和信息，在网络上都被转化成了二进制的数字编码。1吨黄金的编码，与1颗石子的编码虽然在长度上、排列顺序上都不同，但编码的元素都是o，l两个数字。对于知道编码技术秘密，又能进人机密数据库的人来说，“点石成金”轻而易举。如果不考虑法律后果，其伪造、篡改、复制的成本极低，且真假难辨，这对非法侵人者的确存在巨大诱惑。安全第一网络银行(SFNB)开业仅两个月，就有1万名黑客企图非法人侵，而1999年一名俄罗斯数学学生通过互联网进人了花旗银行的电脑系统，非法转存了数百万的资金。

除了非法侵人以外，网络银行可能还会面临在金融信息传递中出现差错，或者他人盗用客户的账户，或者工作失误等引起的不必要纠纷和损失。同样，如果不能登录上网，或者银行的服务器出现故障，使紧急的交易无法进行，也会形成损失。